11 conseils pour bien choisir votre assurance auto
Assurer son véhicule, c’est obligatoire au Luxembourg ! Les formules d’assurance sont nombreuses, il peut parfois être compliqué de s’y retrouver. Quels critères prendre en compte ? Faut-il comparer de nombreuses offres ? Comment obtenir le tarif le plus intéressant ? Trop de questions… Vous êtes perdu ? On vous aide : voici 10 points dont vous devez absolument tenir compte avant de signer votre contrat d’assurance !
Une assurance au tiers ou tous risques ?
Avant de prendre la route, vous êtes obligé de vous faire couvrir : rouler sans assurance est puni par la loi (-4 points sur le permis), mieux vaut donc ne pas prendre le risque. N’oubliez pas que, même si vous êtes prudent, vous n’êtes jamais à l’abri d’accrocher un autre véhicule ou de blesser quelqu’un.
Deux possibilités s’offrent à vous. La couverture de base, obligatoire, est appelée l’assurance au tiers, également connue sous le nom de responsabilité civile. Elle couvre les dommages matériels ou corporels que vous pourriez causer sur une tierce personne ou son véhicule.
Si vous optez pour cette assurance, elle ne vous couvre pas vous, ni votre auto. C’est éventuellement le choix que vous pouvez opérer si vous jugez que votre voiture n’a pas besoin d’être assurée (faible valeur, très vieux modèle, etc.). En revanche, dans ce cas-là, il est indispensable de vous faire couvrir en tant que conducteur. Il s’agit donc d’une clause supplémentaire à faire ajouter à votre contrat.
Pour une assurance complète, il faut opter pour celle dites « tous risques » : vous serez ainsi couvert pour l’ensemble des dégâts matériels ou physiques vous concernant, et concernant les autres personnes impliquées.
A ce type d’assurance, vous pouvez aussi ajouter des garanties facultatives (vol, tentative de vol, intempéries, prêt d’un véhicule si besoin, etc.), si vous souhaitez une couverture maximale.
Les franchises et les exclusions de garantie
Il s’agit de deux points à vérifier scrupuleusement avant d’apposer votre signature au bas d’un contrat d’assurance auto.
La franchise correspond au montant que vous, l’assuré, devez débourser après la prise en charge d’un sinistre par votre assurance. Si certaines compagnies d'assurance proposent des tarifs généralement très abordables, elles compensent bien souvent sur les prix des franchises : ainsi, une franchise excessive ira de pair avec des cotisations peu élevées, et vice-versa.
L’idéal est donc de trouver le bon équilibre. Leur fonctionnement étant complexe, dissiper toute zone d’ombre, il est idéal de demander à votre assureur de vous en expliquer tous les tenants et aboutissants.
Concernant les exclusions de garantie, soyez vigilant lorsque vous recevez votre proposition de contrat. Lisez bien les mentions indiquées, même celles écrites en petits caractères, car certains assureurs posent de multiples limites, ce qui fait que vous ne serez pas bien protégé. Par exemple, il se peut que la garantie de vol ne fonctionne pas partout : votre assureur peut ainsi refuser d’intervenir si votre voiture est la proie des voleurs alors qu’elle se trouve dans votre garage.
Les comparateurs d’assurances
Pour obtenir la solution la plus adaptée à vos besoins, tout en bénéficiant d’un bon prix, il est recommandé d’effectuer une comparaison des différents assureurs présents sur le marché. Aujourd’hui, c’est d’autant plus facile puisque sur le net, il existe des plateformes comparatives permettant d’effectuer des simulations.
Pour en effectuer une, il est indispensable de communiquer plusieurs paramètres qui détermineront votre profil :
- Votre âge
- La date d'obtention de votre permis de conduire
- L'état de votre véhicule : neuf ou d’occasion
- Le nombre de kilomètres parcouru chaque année
- Les bonus/malus
- Etc.
Grâce à ces informations, en quelques minutes, le comparateur pourra vous fournir une liste de tarifs, chacun d’entre eux correspondant à un assureur. Bien évidemment, les infos que vous fournissez doivent être exactes, sous peine de vous retrouver avec une assurance non-adéquate.
Cette vue globale doit vous permettre de déterminer l’assureur proposant le produit qui vous correspond le mieux sur le marché, en fonction de son montant.
Lire les conditions générales
On vous le répète également, il est indispensable de les consulter, toutes sans exception, sous peine d’avoir une mauvaise surprise par la suite.
Beaucoup d’entre nous ne les lisons pas systématiquement : c’est un risque car en cas de sinistre, on peut alors se rendre compte qu’on n’est pas assuré de la manière dont on le souhaitait.
Si vous ne comprenez pas tout
es les clauses mentionnées dans votre contrat, n’hésitez pas à vous faire aider par quelqu’un qui pourra vous renseigner avec exactitude.
Faire jouer la concurrence
Chacun des devis proposés par les assureurs auxquels vous aurez fait appel affichera la somme que vous devrez débourser annuellement. Une fois en possession de ces informations, n’hésitez pas à démarcher ceux qui vous proposent des tarifs élevés, en leur demandant s’ils peuvent s’aligner sur le prix proposé par un de leur confrère.
Bien souvent, ils pourront le faire, voir même vous proposer une ristourne supplémentaire : les assureurs disposent en effet d’une marge de négociation sur les tarifs des différentes formules qu’ils proposent.
Fuir les bas prix
Un prix défiant toute concurrence, c’est toujours tentant, mais c’est aussi l’assurance pour vous d’être mal couvert. Cette variable ne doit donc pas être la seule à être prise en compte au moment d’effectuer votre choix.
Ne focalisez donc pas à excès sur l’aspect argent, d’autres paramètres entrent en jeu, comme nous vous l’avons expliqué ci-dessus (franchise, exclusions de garantie,…).
Bien choisir sa voiture
Pour payer votre assurance moins cher, vous pouvez réfléchir en amont, avec exactitude, au modèle de voiture que vous allez acheter. En effet, à quelques chevaux près, vous ne payerez pas le même coût pour vous faire assurer. C’est donc un détail à prendre en compte.
Marque, cylindré, ancienneté, type de carburant, option supplémentaire,… ne négligez rien ! Vous verrez ainsi, à titre d’exemple, qu’il coûte plus cher de faire assurer un véhicule diesel qu’une voiture essence.
Faites également attention si vous êtes un adepte du tuning : si votre voiture est modifiée et que vous êtes impliqué dans un accident, il se peut que votre assureur refuse de vous couvrir pour le sinistre.
Quel type de paiement ?
La plupart du temps, vous aurez le choix de régler votre assureur de manière annuelle, semestrielle ou mensuelle. Si vous le pouvez, préférez le paiement à l’année, vous éviterez ainsi des frais supplémentaires.
Privilégier les assureurs en ligne ?
Contrairement à un assureur traditionnel, celui en ligne ne dispose pas d’agence ou d’un bureau. Impossible, donc, de le rencontrer physiquement. Lors de la souscription au contrat ou de la déclaration d’un sinistre, ou pour toute demande de document, tout se passe via internet ou par téléphone. Vous n’avez donc jamais à vous déplacer.
Autre avantage : les garanties et la couverture sont généralement les mêmes qu’auprès d’une compagnie classique d’assurance auto, mais les prix nettement moins élevés. Cela s’explique par le fait que l’ensemble des services sont dématérialisés.
Par contre, pour pouvoir apprécier ces tarifs avantageux, vous devez être prêt à ne pas avoir d’interlocuteur attitré, et à prendre votre mal en patience, parfois, quand le centre d’appel est submergé.
De nouvelles assurances auto qui voient le jour…
On pense notamment à la st
artup Wilov, qui propose une assurance auto journalière. C’est donc l’idéal pour ceux qui n’utilisent pas leur véhicule quotidiennement pour se déplacer. Pour y souscrire, c’est simple : vous répondez à plusieurs questions qui détermine votre profil et, en fonction de celui-ci, un devis vous est proposé. Si vous l’acceptez, vous êtes alors mis en contact avec un gérant afin de finaliser votre contrat. Uniquement disponible en France pour l’instant, Wilov espère se développer dans toute l’Europe d’ici peu.
Wecover, une autre startup française, propose pour sa part une assurance auto collaborative. Les bons conducteurs, repérés grâce à une série de questions posées, sont regroupés dans une même communauté : les risques sont donc mutualisés, ce qui permet de réduire le coût des cotisations de 25%.
Au Grand-Duché, soulignons l’initiative de Bâloise Assurances Luxembourg, qui propose la toute première assurance automobile connectée dans le pays. Appelée « GoodDrive », elle permet aux jeunes conducteurs, ceux qui ont le permis depuis moins de 8 ans, d’économiser sur le montant de leur assurance s’ils conduisent prudemment. Les bons conducteurs sont repérés grâce à la télématique, qui permet en temps réel de mesurer la qualité de conduite.
Enfin, à l’avenir, le constructeur américain Tesla souhaite proposer un prix unique qui comprendra le coût de la voiture, mais aussi de l’entretien et d’une assurance. Son patron, Elon Musk, entend donc s’attaquer de front aux compagnies d’assurance auto.
Une dernière astuce
Songez à faire assurer votre véhicule en début de mois. Si vous prenez votre contrat le 28, il se peut que votre assureur vous fasse payer un mois complet alors que vous n’étiez pas couvert pour les 27 premiers jours du mois.
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